DSR 규제 대출한도 조정
은행에서 대출한도가 줄어드는 이유는 스트레스 DSR(Debt Service Ratio) 규제 때문입니다. 이 규제는 대출 가능한 한도를 조절하여 가계 대출 부담을 줄이기 위해 도입되었습니다. 자세히 설명드리겠습니다. 은행에서 받을 수 있는 변동금리 주택담보대출의 한도는 오늘부터 줄어들었습니다. 7월부터는 은행에서 받는 신용 대출과 은행이 아닌 다른 금융기관에서 받는 변동금리 주택담보대출의 한도도 낮아지게 됩니다. 내년부터는 모든 금융기관에서 금리가 변동될 수 있는 모든 대출에 적용됩니다. DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 연간 소득 대비 연간 갚아나가는 원리금이 일정 선을 넘지 못하도록 받을 수 있는 대출 규모를 제한하는 지표입니다. 지금까지는 연간 소득 대비 연간 원리금이 40%를 넘지 않는 수준까지 은행 대출을 낼 수 있었습니다. 그러나 이제는 DSR 규제로 인해 대출 한도가 더욱 줄어들게 됩니다. 구체적으로 대출 한도가 얼마나 줄어들게 되는지 살펴보겠습니다. 상반기에는 대출 한도를 계산할 때 현재 금리에 0.375%를 더한 금리를 적용합니다. 하반기에는 0.75%, 내년부터는 1.5%를 더하게 될 가능성이 큽니다. 예를 들어 연소득 5천만 원인 사람이 은행에 30년 만기 변동금리 대출을 받으러 간다면 지금까지 기준으로 이 사람이 낼 수 있는 대출 한도가 3억 3천만 원이었다면 오늘부터는 3억 1천500만 원 정도로 줄어들게 됩니다. 내년에 가면 2억 8천만 원 정도로까지 줄어 있을 겁니다. 이 규제는 가계 대출 부담을 완화하기 위한 노력이지만 소득이 적을수록 대출 한도가 더욱 적어진다는 점을 염두에 두시기 바랍니다. 고정금리 대출을 고려하시는 것도 좋은 방법입니다. 고정금리 대출은 시중 금리 변동에 영향을 받지 않으므로 이 새로운 DSR 규제를 적용받지 않습니다.
고정금리 대출과 변동금리 대출 장단점
1. 고정금리 대출
장점
금리 예측 가능: 고정금리 대출은 금리가 계약 기간 동안 일정하게 유지됩니다. 이로 인해 월 상환금을 예측하기 쉽습니다. 금리 상승에 대한 보호: 만약 시장 금리가 상승한다면 고정금리 대출은 변동금리 대출보다 더욱 유리합니다.
금리 변동에 민감하지 않음: 시장 변동에 영향을 받지 않으므로 안정적입니다.
단점
금리 하락에 대한 불리: 만약 시장 금리가 하락한다면 고정금리 대출은 변동금리 대출보다 불리할 수 있습니다.
조기 상환 수수료: 일부 은행은 고정금리 대출을 조기 상환할 경우 수수료를 부과할 수 있습니다.
2. 변동금리 대출
장점
시장 금리 하락에 유리: 시장 금리가 하락한다면 변동금리 대출은 더욱 유리합니다.
조기 상환 수수료 없음: 일반적으로 변동금리 대출은 조기 상환 시 수수료가 없습니다.
단점
금리 예측 어려움: 변동금리 대출은 시장 변동에 영향을 받으므로 월 상환금을 예측하기 어렵습니다.
금리 상승에 취약: 시장 금리가 상승한다면 변동금리 대출은 불리할 수 있습니다.
해결 방법
소득증빙서류 갱신: 은행은 대출 한도를 결정할 때 소득증빙서류를 고려합니다. 소득증빙서류를 최신 정보로 갱신하면 대출 한도를 높일 수 있습니다. 연봉증명서, 원천징수영수증, 사업자등록증 등을 업데이트하셔야 합니다.
기존 대출 상환: 기존에 받은 대출을 상환하면 대출 한도가 높아질 수 있습니다. 은행은 기존 대출 상환 여부를 고려하여 새로운 대출 한도를 결정합니다.
다른 금융기관 탐색: 다른 은행이나 금융기관에서도 대출을 고려해 보세요. 다른 은행에서는 다른 기준으로 대출 한도를 결정할 수 있으며 현재 은행에서 받은 대출 한도와 중복되지 않을 수 있습니다.
보증인 추가: 보증인을 추가하여 대출 한도를 높일 수 있습니다. 보증인은 대출금을 상환할 능력이 있는 사람으로 은행은 보증인의 소득과 신용도를 고려하여 대출 한도를 결정합니다.
고정금리 대출 고려: 고정금리 대출은 DSR 규제에 영향을 받지 않습니다. 만약 DSR로 인해 변동금리 대출 한도가 낮아진 경우 고정금리 대출을 고려해 보셔야 합니다.